年輕武警家庭理財(cái)規(guī)劃
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家庭支出(單位:元/年):生活費(fèi)用5000,旅游費(fèi)用5000,贍養(yǎng)父母及其他近親的支出5000,美容費(fèi)用2500,服裝費(fèi)用5000,個(gè)人發(fā)展(培訓(xùn)班、購(gòu)書(shū)等)2500,手機(jī)和車費(fèi)3500,其他費(fèi)用3000。
理財(cái)需求
近期:1、用于小孩的生活費(fèi)用支出10000元/年;2、外出旅游支出約5000元/年;3、三年內(nèi)想買汽車,價(jià)格預(yù)計(jì)在8—10萬(wàn)元左右。4、用于父母及其他近親的支出約5000元/年。
中期:1、想在武漢市郊區(qū)買一套價(jià)值約70萬(wàn)元的復(fù)式樓,把雙方老人與我們安置在一起;2、孩子的教育金。
遠(yuǎn)期:預(yù)計(jì)孩子的成長(zhǎng)(生活、學(xué)習(xí))費(fèi)用約為30萬(wàn)元;購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn),退休后每月養(yǎng)老費(fèi)用可達(dá)5000元;旅游預(yù)計(jì)每年花費(fèi)5000—10000元;3年內(nèi)買車,計(jì)劃花費(fèi)8—10萬(wàn)元,養(yǎng)車費(fèi)用1.8萬(wàn)元/年;希望投資的年收益率*可達(dá)8%,*超過(guò)4%。
理財(cái)組合建議
(1)家庭日常生活開(kāi)支。年安排3萬(wàn)元。
(2)健美消費(fèi)。年安排4800元。
(3)旅游消費(fèi)。年安排5000元。
(4)贍養(yǎng)父母。年安排5000元。
(5)智力投資。年安排2500元。
(6)緊急備用金。將活期存款5萬(wàn)元轉(zhuǎn)為定活兩便存款,并每年追加1萬(wàn)元,保持5萬(wàn)元常數(shù)。
(7)意外保障。夫妻倆每年分別購(gòu)買國(guó)壽人身意外傷害綜合保險(xiǎn)560元,合計(jì)1120元。
(8)獲利投資。將銀行定期存款15萬(wàn)元轉(zhuǎn)為被動(dòng)型基金和結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品投資,并在當(dāng)年收入節(jié)余中追加1.1萬(wàn)元。
理財(cái)組合示意圖
(1)家庭日常生活開(kāi)支3萬(wàn)元。占家庭總收入的42.85%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的11.11%。
(2)健美消費(fèi)4800元。占家庭總收入的6.85%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的1.77%。
(3)旅游消費(fèi)5000元。占家庭總收入的7.14%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的1.85%。
(4)贍養(yǎng)父母5000元。占家庭總收入的7.14%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的1.85%。
(5)智力投資2500元。占家庭總收入的3.57%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的0.92%。
(6)緊急備用金1萬(wàn)元。占家庭總收入的14.29%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的22.22%。
(7)意外保障1120元。占家庭總收入的1.6%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的0.41%。
(8)獲利投資15萬(wàn)元,并每年追加1.1萬(wàn)元。占家庭總收入的15.71%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的59.62%。
理財(cái)建議分析
李先生對(duì)家庭財(cái)務(wù),既有近期安排,又有中長(zhǎng)期籌劃,這在國(guó)人當(dāng)中還不多見(jiàn),值得稱道。
根據(jù)“抓住今天的快樂(lè),規(guī)避明天的風(fēng)險(xiǎn),追逐未來(lái)生活的更加快樂(lè)”的理財(cái)目標(biāo),
首先,應(yīng)構(gòu)建與資產(chǎn)、收入及其穩(wěn)定程度相匹配的即期消費(fèi)體系,以實(shí)現(xiàn)“抓住今天的快樂(lè)”的理財(cái)目標(biāo)。從背景資料看,在
其次,應(yīng)構(gòu)建與生存階段、健康狀況、職業(yè)特點(diǎn)、利率市場(chǎng)運(yùn)行狀況相匹配的避險(xiǎn)體系,以實(shí)現(xiàn)“規(guī)避明天的風(fēng)險(xiǎn)”的理財(cái)目標(biāo)。從背景資料來(lái)看, 年輕武警家庭理財(cái)規(guī)劃
從目前情況看,該做的事兒是兩件:(1)用10萬(wàn)元作安全性、流動(dòng)較強(qiáng)的防守性投資,這部分緊急備用金主要作為雙方父母的醫(yī)療保障。(2)
當(dāng)然,還有子女教育經(jīng)費(fèi)、養(yǎng)老經(jīng)費(fèi)地籌措,以及重大疾病等醫(yī)療經(jīng)費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)地轉(zhuǎn)嫁。不過(guò),我國(guó)目前尚處在低利率期。與此相適應(yīng),子女教育保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)的預(yù)定利率上限為2.5%,即使保單有紅利分配功能,但保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)此險(xiǎn)種盈利的30%,歸屬保險(xiǎn)公司。從近年情況看,儲(chǔ)蓄性險(xiǎn)種的收益都低于5年期存款和國(guó)債的收益。作為投資者應(yīng)注意的是,保單一旦簽發(fā),其預(yù)定利率就被鎖定。因此,這類保險(xiǎn),應(yīng)待利率水平正?;蜉^高時(shí)切入。一般來(lái)講,1年期存款利率在5%左右屬正常利率水平(美聯(lián)儲(chǔ)基準(zhǔn)利率在15次升息后,目前為4.75%,最近還可能小幅加息2次)。但是,子女教育保險(xiǎn)最遲應(yīng)于孩子6周歲之前切入,養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)于36周歲之前切入(資本的時(shí)間價(jià)值)。至于重大疾病費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)地轉(zhuǎn)嫁,可在夫妻雙方40歲左右時(shí)通過(guò)大病保險(xiǎn)予以轉(zhuǎn)嫁。從目前市場(chǎng)已有的金融產(chǎn)品和金融衍生品來(lái)看,這些目標(biāo)地達(dá)成,宜通過(guò)保險(xiǎn)這個(gè)避險(xiǎn)工具,以積累式、漸進(jìn)式方式完成。這樣,一方面保障可以一次性到位,另一方面分期付款,既不會(huì)對(duì)家庭即期消費(fèi)形成壓力,又可以將更多的私人資本去進(jìn)行獲利投資。
再次,應(yīng)構(gòu)建與生存階段、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資市場(chǎng)認(rèn)知度和駕馭力相匹配的獲利投資體系,以實(shí)現(xiàn)“追逐未來(lái)生活的更加快樂(lè)”的理財(cái)目標(biāo)。
鑒
一個(gè)是貨幣市場(chǎng)基金+被動(dòng)型股票基金,如滬深300成份指數(shù)基金等。在資本市場(chǎng)剛有復(fù)蘇跡象的今天,滬深300等被動(dòng)型基金既可作中長(zhǎng)線投資,也可實(shí)施波段投機(jī)。若實(shí)施波段操作,則可用貨幣市場(chǎng)基金(保本型基金,活期存款的替代品。它的年收益率目前在1.9%左右。免申購(gòu)費(fèi)、贖回費(fèi)、免稅)作為過(guò)渡性工具,以獲取高于活期存款的收益。
一個(gè)是固定收益+浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品。這類結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品,屬于保本型理財(cái)產(chǎn)品。從目前各家商業(yè)銀行推出的這類產(chǎn)品看,或保證*返本,或保證年收益率在1%—1.5%。對(duì)于投資者而言,就筑起了一道虧老本的“防火墻”,鎖定了投入資本的安全底線。當(dāng)然,這類投資也有風(fēng)險(xiǎn),它的風(fēng)險(xiǎn)主要是:其收益率有可能為0,或低于同期同檔銀行存款和國(guó)債的收益率,或沒(méi)有跑贏通貨膨脹率。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看,它的風(fēng)險(xiǎn)還有,投資者所投資的銀行經(jīng)營(yíng)不善,倒閉退市。不過(guò),目前這種風(fēng)險(xiǎn)很小,其幾率幾乎為0。結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品,它的資金運(yùn)作,大都與國(guó)際外匯市場(chǎng)、或黃金市場(chǎng)、或石油市場(chǎng)、或證券市場(chǎng)掛鉤。它的收益有無(wú)、高低,取決于掛鉤市場(chǎng)的行情波動(dòng)。如*銀行“2008金牌金”外匯理財(cái)0602期收益率說(shuō)明中有如下表述:“收益掛鉤國(guó)際市場(chǎng)黃金表現(xiàn),投資者每年獲得*收益保障之余,還能受惠于國(guó)際黃金市場(chǎng)波動(dòng)所帶來(lái)的高回報(bào)。由于當(dāng)單月黃金價(jià)格出現(xiàn)下跌時(shí), 年輕武警家庭理財(cái)規(guī)劃
“負(fù)表現(xiàn)”要從總的浮動(dòng)收益中被扣除,因此,當(dāng)黃金價(jià)格出現(xiàn)穩(wěn)步上揚(yáng),各月份觀察所得金價(jià)均呈上漲態(tài)勢(shì)時(shí),投資者可以拿到10%的浮動(dòng)收益,加上1.5%的固定利息,也就是說(shuō),11.5%是投資者1年內(nèi)可能獲得的*總收益。如果個(gè)別月份黃金價(jià)格出現(xiàn)小幅下降,投資者的浮動(dòng)收益部分有所下降,但是綜合考慮固定利息和浮動(dòng)收益,總收益仍然非常可觀。而當(dāng)黃金價(jià)格大起大落,或者出乎意料連續(xù)下跌時(shí),浮動(dòng)收益也將迅速下降,但*不低于0,因此最差的情況就是1年內(nèi)投資者只獲得1.5%的固定利息收益”。從目前市場(chǎng)情況看,結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品以美元產(chǎn)品居多,但光大銀行等新興股份制銀行亦不時(shí)推出人民幣結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。若產(chǎn)品與國(guó)際外匯市場(chǎng)掛鉤,則返還本金部分以人民幣結(jié)算,投資收益部分以美元結(jié)算。
至于在武漢市郊區(qū)購(gòu)置1套價(jià)值70萬(wàn)元左右的住房,
(1)日常生活開(kāi)支。根據(jù)李先生一家的收入水平和武漢市的消費(fèi)成本,三口之家,年安排3萬(wàn)元,能夠生活得比較舒坦。
(2)健美支出。女人的美,是需要精心呵護(hù)和護(hù)理的。李先生太太,可每月進(jìn)行4次肌膚護(hù)理,每次100元。
(3)旅游消費(fèi)?,F(xiàn)代消費(fèi)中的綠色消費(fèi)、健康消費(fèi)??紤]到近期生兒育女,旅行宜以武漢為主。
(4)贍養(yǎng)父母。符合倫理道德和法紀(jì)的剛性支出。
(5)智力投資。不斷充電,以獲取知本的支撐,是當(dāng)代人增強(qiáng)賺錢(qián)能力和賺錢(qián)再生能力的不可或缺的手段和途徑。
(6)緊急備用金。鑒于李先生和太太雙方父母都已60歲左右,且太太父母的身體不太好。因此,醫(yī)療經(jīng)費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的防范應(yīng)予重視。用5萬(wàn)元作定活兩便安排,主要是緊急應(yīng)對(duì)。不足時(shí),可用理財(cái)產(chǎn)品投資資金,辦理質(zhì)押貸款。在孩子出生的當(dāng)年,另追加的1萬(wàn)元,可用于母子的生產(chǎn)和護(hù)理,以及添加孩子的生活用品。
(7)意外保障。李先生是武警軍官。作為軍人,人民利益和*利益高于一切。因此,轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的事兒,必須做。若李先生和太太每年分別花
年輕武警家庭理財(cái)規(guī)劃
560元購(gòu)買人身意外傷害保險(xiǎn),則分別獲得了20萬(wàn)元的人身意外傷害保障和2萬(wàn)元的人身意外傷害醫(yī)療保障。
(8)獲利投資。將到期定期存款15萬(wàn)元,申購(gòu)貨幣市場(chǎng)基金。
若有商業(yè)銀行推出固定收益+浮動(dòng)收益型人民幣理財(cái)產(chǎn)品,則贖回貨幣市場(chǎng)基金賬戶中的10萬(wàn)元,進(jìn)行結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品投資。到期后,若一時(shí)沒(méi)有此類產(chǎn)品推出,則將收回的投資本利重歸貨幣市場(chǎng)基金賬戶。
若資本市場(chǎng)出現(xiàn)獲利回吐,大盤(pán)下行,則贖回貨幣市場(chǎng)基金賬戶中的5萬(wàn)元,進(jìn)行滬深300成份指數(shù)基金投資。獲利后,將投資資金重歸貨幣市場(chǎng)基金賬戶,以待新的投資機(jī)遇。在滬深兩市大盤(pán)整體趨好、底部逐漸抬高的今天,可在上證指數(shù)1300點(diǎn)左右時(shí)搶入。若作戰(zhàn)略性投資,投入后,即可不聞不問(wèn),待到媒體熱鬧、證券營(yíng)業(yè)部也熱鬧時(shí),再斬倉(cāng)獲利套現(xiàn)。從2006年資本市場(chǎng)的表現(xiàn)看,作中長(zhǎng)線投資,可獲利多多,但要沉得住氣,有不怕“倒春寒”的膽識(shí)和勇氣。若作投機(jī)性波段操作,在目前,則可在上證指數(shù)1300點(diǎn)左右時(shí)進(jìn)入,1340點(diǎn)左右時(shí)獲利套現(xiàn),實(shí)施輪番短線操作。應(yīng)注意的是,投資前應(yīng)向中立的理財(cái)機(jī)構(gòu)作些咨詢。以免高位建倉(cāng)挨套,低位建倉(cāng)抓瞎。
理財(cái)提示
(1)利率水平正?;蜉^高時(shí),應(yīng)為孩子購(gòu)買子女教育金保險(xiǎn),以籌措孩子的*教育經(jīng)費(fèi)。與此同時(shí),李先生和太太可考慮采取積累式、漸進(jìn)式方式,通過(guò)養(yǎng)老保險(xiǎn)這個(gè)工具,為自己準(zhǔn)備養(yǎng)老錢(qián)。
(2)關(guān)注住房公積金貸款的年期變化和商業(yè)銀行固定利率房貸年期變化,以期降低房貸成本,鎖定房貸支出計(jì)劃。
(3)對(duì)資本市場(chǎng)的運(yùn)行規(guī)律和投資技巧進(jìn)行一些學(xué)習(xí)和研究,以提升運(yùn)用資本+知本賺錢(qián)的能力。