年薪60萬家庭理財規(guī)劃

客戶資料

   魯先生，41歲，碩士研究生畢業(yè)，現(xiàn)就職于一家股份制公司，任總裁，年稅后收入60萬元。其妻40歲，在一家公司任文員，年稅后收入4萬元。女兒15歲，讀*。魯先生父親67歲，母親67歲，無經(jīng)濟來源，身體健康。岳父65歲，岳母64歲，均為國企退休工人，有基本養(yǎng)老和醫(yī)療，身體健康。

    魯先生夫妻已購1套別墅并裝修入住。原住房現(xiàn)出租，月租金2500元。魯先生夫婦已購私家車。

    魯先生夫婦在藝術品投資市場投資字畫30余萬元。投資金銀紀念幣10萬元。現(xiàn)家有2年期存款5萬美元（2005年12月到期）。定期存款40萬元（2007年12月到期）。活期存款5萬元。

理財需求

    計劃讓女兒高中畢業(yè)到英國留學。

理財組合建議

  （1）日常生活開支。年安排10萬元。

  （2）健美消費。年安排8萬元。

   （3）旅游消費。年安排2萬元。

   （4）贍養(yǎng)父母。年安排3.6萬元。

   （5）汽車使用費。年安排2萬元。

   （6）緊急備用金。將活期存款5萬元轉為備用金，并年安排2萬元，以定活兩便存款形式保持10萬元常數(shù)。

   （7）意外保障。魯先生夫婦每年分別花560元購買人身意外傷害保險。女兒每年在校購買100元學生平安保險。年合計支出1220元。

   （8）健康投資。魯先生夫婦分別投保國壽康寧終身保險10份，20年交費期，魯先生年交保費9900元，其妻年交保費8700元。年合計支出18600元。

   （9）美元與黃金投資。5萬美元存款到期后轉為短期美元理財產(chǎn)品。40萬元人民幣存款到期后，購買紙黃金。并在每年收入中追加20萬元，使美元和黃金的持有比例保持1∶1。

   （10）藝術品投資。繼續(xù)持有30萬元字畫和10萬元金銀紀念幣，并每年追加投資17.4萬元。

理財組合示意圖

   （1）日常生活開支10萬元。占家庭總收入的15.6%；占流動資產(chǎn)的7.7%。

   （2）健美消費8萬元。占家庭總收入的12.5%；占流動資產(chǎn)的6.2%。

   （3）旅游消費2萬元。占家庭總收入的3.1%；占流動資產(chǎn)的1.5%。

   （4）贍養(yǎng)父母3.6萬元。占家庭總收入的5.6%；占流動資產(chǎn)的2.8%。

   （5）汽車使用費2萬元。占家庭總收入的3.1%；占流動資產(chǎn)的1.5%。

   （6）緊急備用金7萬元。占家庭總收入的11%；占流動資產(chǎn)的5.4%。

   （7）意外保障1220元。占家庭總收入的0.2%；占流動資產(chǎn)的0.09%。

   （8）健康投資18600元。占家庭總收入的2.9%；占流動資產(chǎn)的0.14%。

   （9）美元與黃金投資45萬元，并在每年收入中追加20萬元。占家庭總收入的31.3%；占流動資產(chǎn)的34.6%。

   （10）藝術品投資40萬元，并每年追加投資17.4萬元。占家庭總收入的27.2%；占流動資產(chǎn)的30.8%。

理財建議分析

    魯先生一家屬于高收入家庭。既然是高收入家庭，那么，就得按高收入家庭的活法活。

    在即期消費方面，既要追求高雅、高品味，又要追求健康、綠色，還要追求高尚、孝道。

    在避險方面，要關注三點：一點是，父母的醫(yī)療保障和怡養(yǎng)天年。一點是自身的健康和意外風險轉嫁。一點是女兒留學資金的籌措。

    在風險投資方面，應按照“黃豆子選熟的揀”的原則，繼續(xù)得將藝術品投資進行下去，以追求高企的風險投資回報。

   （1）日常生活支出?！白プ〗裉斓目鞓贰?，這是理財?shù)幕灸繕酥?。魯先生夫婦賺錢能力強。理所當然，花錢的能力也應跟上，要與之匹配起來，過好幸福生活每一天。作為賺錢能力強的人需知，錢是花的，錢不花，它就不是錢了，就只是一張紙兒，一個貨幣符號，一堆長一點的數(shù)字。

年薪60萬家庭理財規(guī)劃

   （2）健美消費。魯先生夫婦特別是魯先生工作的壓力大，又已步入中年，已是身體肌能維護和保養(yǎng)的十分重要的時期。因此，一方面，應多作一些諸如散步之類的戶外運動。另一方面，則不妨定期到健身房做做健身。魯先生夫婦倆可各購1張健身俱樂部會員卡。此外，魯先生的夫人，還應找一家高檔的專業(yè)美容機構，定期進行肌膚保養(yǎng)和護理。

   （3）旅游消費?，F(xiàn)代家庭的綠色消費，健康消費，溫馨消費。每年可利用女兒寒暑假，全家結伴作一次旅行。當然，這旅行可豪華一點。

   （4）贍養(yǎng)父母。兒女應盡的基本義務。按照雙方父母每月人均1000元生活費進行安排。魯先生父母無生活來源，每月安排2000元。魯先生岳父母有基本養(yǎng)老保障，每月安排1000元。在這里，應說明的是，在魯先生夫婦雙方父母的贍養(yǎng)上，應有一點實事求是的精神，應以雙方的老人過得好為目標，而不應搞什么平均主義。

   （5）私家使用費。年安排2萬元基本可以滿足需求。應特別注意的是，法定的第三者責任保險必須及時足額投保。

   （6）緊急備用金。魯先生夫婦的父母都是60多歲的人了，健康風險已經(jīng)凸現(xiàn)。因此，保持適量的現(xiàn)金流，以應對醫(yī)療費用方面的風險，已是刻不容緩。

   （7）意外保障。以最小的投入，獲取*的保障，這是現(xiàn)代人轉嫁風險的明智選擇。魯先生夫婦若每年分別購買560元人身意外傷害保險，則分別獲得了20萬元人身意外傷害保障和2萬元人身意外傷害醫(yī)療保障。其女兒可在校購買學平險，這種保險交費*，而保障*，商品*。

   （8）健康投資。魯先生夫婦正處在40歲左右的年齡，此時時切入健康投資，時點*。魯先生夫婦若分別投保10份重大疾病保險，則分別獲得了30萬元的保險保障，其中，重大疾病保障20萬元。在重大疾病保險的投資上，應注意兩點：一點是，保險責任在8—12種疾病的保險較好，賠付門檻低，能夠起到修復和延長生命的作用。另一點是，投保后，應定期作身體檢查，特別是女性應定期作婦檢。因為，不少大病在發(fā)病的初始階段，其治療花不了幾個錢，同時生命也不會受到威脅。

   （9）美元與黃金投資。魯先生夫婦的女兒今年15歲，運用其他投資工具以籌措教育經(jīng)費都已不劃算了。到英國完成完備的*教育（*預科、本科和研究生階段教育），一般在人民幣120萬元左右，這還得讓子女養(yǎng)成良好的花錢習慣和生活自理能力。對于高收入家庭而言，子女教育經(jīng)費籌措的*方式是美元與黃金構成的風險對沖。這種對沖投資的優(yōu)勢是，利用美元與黃金此消彼漲的互動關系，實現(xiàn)私人資本的保值，抵消通貨膨脹的負面影響。在工具地具體運用上，美元可通過購買短期美元理財產(chǎn)品，以獲取高于存款的收益，以及美元升息帶來的收益。黃金則可選擇紙黃金或央行發(fā)行的熊貓投資金幣。應注意的是，其持有比例應為1∶1。

   （10）藝術品投資。字畫投資與金銀紀念幣投資，都是高風險、高回報的投資。

   字畫投資，其成敗的關鍵是，看準作者，選好作品。它的投資方向應是尚未成大氣候的中青年書畫家。進行書畫投資，若看準了作者，則一本萬利；若作者看走了眼，是個扶不起的阿斗，則這樣的投資，就只能權當玩了一把罷了。所投資的作品，*的出去也就是送人。

    金銀紀念幣投資，其成敗的關鍵是，建倉的時機和商品的優(yōu)選。投資者在市場低點搶入建倉，又能優(yōu)選特、美、稀、廉的好品種持有，那么，這樣的投資，就可能獲取投入資本的1倍，甚至幾倍。當然，投資者若在市場高點搶入，喜歡玩追漲殺跌的游戲，或搬回家的金銀紀念幣是粗制濫造的“文化垃圾”，那么，100萬元投資變成20萬元，也是極可能的。從金銀紀念幣市場目前的運行周期看，還處在一個低點，不少東西都是“地板價”，物美價廉的東西多得很。因此，在目前階段，魯先生的投資可偏重于金銀紀念幣。待到金銀紀念幣市場走向高潮時，將手中持有的籌碼全部套現(xiàn)，并將套現(xiàn)資金投向中青年畫家的優(yōu)秀作品之上，以待這個市場的下一個周期性低點時，再行切入。

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理財提示

（1）要注意觀察金銀紀念幣的走勢，堅持低吸高拋的投資策略。

（2）在子女教育經(jīng)費籌措目標實現(xiàn)后，宜繼續(xù)進行美元與黃金構成的風險對沖投資，為夫婦倆籌措養(yǎng)老資金。