下面跟大家一起了解一下2020金融碩士考研沖刺考點:存款擔(dān)保制度的內(nèi)容,希望對大家有所幫助。 一、存保險制度的建立與運(yùn)行: 1、建立: 1934年,《格拉斯—斯蒂格爾法案》,F(xiàn)DIC向投保銀行收取保險費(fèi),為每個賬戶提供一定限額的保險,超過下限額的部分視情況而定。 德國1966,加拿大1967,法國1980,英國1982,瑞士1984,意大利1987。 2、運(yùn)行: 1)日常檢查:由存款保險公司選派專門的檢查員不定期地對各個投保銀行進(jìn)行檢查。 2)對有問題的銀行的處理: A、宣告銀行:清償法。 B、購買并承擔(dān)法:動員一家好的銀行與之合并,且承擔(dān)所有債務(wù),F(xiàn)DIC通常向合并者提供貼息貸款或購買瀕于倒閉的銀行的部分不良貸款。 C、直接協(xié)助法:暫時國有化。(購買貸款或提供貸款注資) 3、作用與問題 1)作用:銀行倒閉減少 2)問題:道德風(fēng)險,存款人無監(jiān)督動力,機(jī)構(gòu)的也可能失效,從而導(dǎo)致銀行過渡冒險。 二、美國80年代的儲蓄貸款協(xié)會危機(jī)和存款保險制度改革: 1、儲蓄貸款協(xié)會危機(jī)的原因:道德風(fēng)險問題的惡化 1)利率上升 —→ 銀行的資本充足率急劇下降—→道德風(fēng)險更加嚴(yán)重。
2)競爭加?。恒y行從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中獲得的收入下降,存款來源下降(被新的金融形勢吸收走了),優(yōu)質(zhì)貸款客戶減少(優(yōu)質(zhì)公司直接發(fā)行票據(jù),股票,直接金融) 3)保險限額的上升與經(jīng)紀(jì)存款:對銀行監(jiān)督的積極性進(jìn)一步下降。 4)放松金融管制:金融自由化使得銀行冒險機(jī)制會增多。 5)的縱容:FDIC姑息縱容瀕危銀行以避免掏錢,使得一部分健全銀行業(yè)進(jìn)入了冒險大軍。 1989年,美國通過《金融機(jī)構(gòu)改革、恢復(fù)與加強(qiáng)法》,開始徹底清理儲蓄貸款協(xié)會。 基本模式:成立重組托管公司,接管金融機(jī)構(gòu)。該模式運(yùn)作較為成功,成為世界各國處理銀行不良資產(chǎn)問題的一個典范。但據(jù)估計,在未來40年內(nèi),美國納稅概要為此支付5000億美元的補(bǔ)救成本。 2、存款保險制度的改革: 1991年《聯(lián)邦存款保險公司改革法》的基本內(nèi)容: 1)縮小存款保險范圍:只有資本充足的銀行的經(jīng)紀(jì)存款和養(yǎng)老保險賬戶才可以享受存款保險。 2)“Too big to fail”:只有得到長和董事會2/3以上同意才適用“大則不倒”原則。 3)要求FDIC遇到問題應(yīng)立即采取行動:資本充足率低于2%則宣告。 4)確立以風(fēng)險為依據(jù)的保險費(fèi)率。 5)要FDIC進(jìn)行更嚴(yán)格的日常檢查。